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《财富法则》读书笔记

来源::未知 | 作者:admin | 本文已影响

    该书是作者基于美国国情写的一本关于投资理念方面的书,虽然具体情形不一定适合国内投资情形,但作为一种投资理念仍值得我们学习和借鉴,作者拥有铲除一再重演的投资错误的使命感,他的投资经验和精辟的见解,适合所有愿意“聪明致富”的人。
    在正式笔记前先简要介绍一下本书作者布莱特·麦克蒂格,布莱特·麦克蒂格是华尔街成功的基金管理人,也是美国广播、电视投资栏目的着名主持人。
    作为一个设想,布莱特·麦克蒂格一直想给一般客户写一本关于如何获得和积累财富的参考书,并把它列为退休后的首要任务。但是,在接触了大量投资人以后,他发现有太多的人怀抱着错误的理念,在与致富相反的道路上渐行渐远。他不禁自问:为什么投资人总是要用血淋淋的经验来换取教训?为什么那么多一生勤奋的人,最终却无法颐养天年?
    于是,在客户的不断催促下,他总结十几年来的工作经验与心得,仔细检视那些在金钱游戏中打滚的经纪人与投资者所犯下的种种错误,找出投资老手亦不能幸免的投资盲点:对500多位从一无所有,到最终积累了成百上千万美元财富的投资人进行了调查,分析他们的致胜之道,终于归纳出本书的精髓——10大致富法则。
    第一章    法则1  设定目标
    行事若有计划,一切自有依据;反之,则不免流于冲动。
    热诚是开创新计划的原动力;设定目标却是迈向成功的第一步!故作者很自然将设定目标列为10大致富法则的首要任务!
    设定目标并不等于达成目标,不是每个目标都能心想事成,任何目标的设定,必须预留失败的空间以供回旋。失败本身并非一无可取,而是让你反求于己、重新思考,并采取正确的行动。请切记,设定目标时,并没有所谓“失败与否”的问题,有的只是结果的不同而已。
    设定财务目标的过程,正是构造整个“创造财富”观念的重要基石。设定财务目标其实很简单,可以理解为以下各种以备未来所需的目标:
    1、  设立紧急周转用的基金;2、保障家人的财务安全;3、确保财产的顺利转移等等
    财务目标应该有短、中、长期之别,设定财务目标的最终目的在于财务独立。那么何种财务计划才成功可行?它应该是一种可以提供给你基本生活保障的计划,这些基本生活保障包括:每月房贷或租金、水电费、食物费、保险费、交通费与各种财产税款。经年累月、持之以恒的储蓄,将使你日后品尝到甜美的果实。此时,你投资组合所产生的利息收入,已足以支付基本开销,而你只需要10年的时间,就可达成此目标。但前提是,你必须每年储蓄你收入的15%,再将每年加薪部分储蓄下来。当你持续不断地实行该储蓄计划,最终将实现财务独立的目标。
    致富之道:
    相信10年内必可达成财务独立的目标。
    停止无谓浪费,设定财务目标并进行财务计划。
    财务计划内应包含你所有的目标与你的投资组合(或资产)的规模大小。
    每年需将15%的收入与加薪部分一并储蓄下来。
    马上开始。
    请教良师益友,以便尽速完成你的目标。
    忠告:从零开始,不论你是位老师、销售员或高级主管,都可以在10年后,存够足以应付基本开销的金额。它不是天方夜谭,前提是你必须持之以恒地储蓄:每年储蓄收入的15%,并且将加薪部分再存起来。不要犹豫!赶快开始未雨绸缪,储备晚年基本生活所需。它或许很难,但坚持下去,最后的结果绝对是值得的。
    第二章  法则2  俭朴生活
    俭如穷人的富者愈富;奢如富者的穷人愈穷。
    所谓的“俭朴”,是力行中庸之道——知所节制、朴实无华、省吃俭用与量入为出,但这并不意味着卑贱乞怜或是吝啬寒酸。这一法则看似浅显,却是10大致富法则中,最容易被人滥用与误解的法则之一。简而言之,俭朴意味着必须“赚多花少”,以便达成财务独立的目标。
    “俭朴”之道的成功关键在于,你的牺牲应该也有所得。也就是说,若你有意放弃追求某些事物,就必须保证自己有这种定力,可把省下的钱转为投资。否则,一味的俭朴只是留下可供挥霍的钱罢了。
    你必须明了花费的金额与去处,方能达成“赚多花少”的要求。明确知道自己如何花钱,看起来再平常不过,但它是左右你是否变得富有的重要关键。切记,一个人富有的程度取决于你的支出,而非你的收入。
    请仔细想想你的消费习性,你将发现有数以百计的方法,可以省去你不少的“金钱”,而非你的“生活品质”。请相信我,对你每笔支出而言,一定还有效用相同却更为便宜的代用品(或其他选择),惟一不同的只有品牌名称与不易察觉的小小差异而已。如果这样的改变会使你怅然若失,请再一次想想你的目标——财务独立。
    致富之道:
    赚多花少。
    记录至少三个月的消费情况。
    削减不必要的开支。
    善用每一分买车、旅游与购物的钱。
    有计划地降低负债。
    找出可以省钱之处,并将省下的钱加以投资,不要随意挥霍,才有机会跻身富人之列。
    忠告:省吃俭用与未雨绸缪相当重要,如果我不能为自己未来的财务负责,谁会愿意为我挺身而出?
    第三章  法则3  应急基金
    储备“应急基金”的重要考虑,就是握有变现性高的投资,以避免陷入周转不灵的财务泥潭。
    准备一份“应急基金”的目的,在于避免因紧急状况而动用到长期投资的资金。
    至于应该准备多少应急基金才够用?这也正是“不时之需”法则的第一重点。原则上,不论你是否已退休,都必须准备相当于个人6个月平均支出的金额。
    理论上,应急基金不适合做长期投资,所以应以赚取高额利息为优先考虑,同时,请千万记住,进行任何以赚取利息为主的投资时,务必货比三家、斤斤计较。另外,绝对不要将应急基金存入支票帐户内,免得被挪作他用。
    “不时之需”法则的第二重点在于,必须备有流动性高(或变现性高)的投资。一旦个人、市场或税制的状况改变,可以迅速变现该投资作为对策。因此,成功的投资人非常了解流动性投资与非流动性投资的差异。
    “不时之需”法则的第三重点,在于防止周转不灵;保险在这方面的功能尤显突出。建议你在投保前,务必多多比较,找位经验丰富的经纪人;详细研究你所需的各种险种,包括住宅火险、车险、寿险、健康险、意外险与长期医疗险等;以找出最适合你的保额、保费与节税等各种需求。同时建议每人都应再加保一份意外附加险。
    审慎评估个人的寿险需求,正是防止陷入财务困境的关键所在。问题是,何种寿险与多少保额才符合所需?有一种简单的算法可供参考:这份保额应相当于年收入的7~10倍,再加上其他应付贷款(包括房贷)的合计,如此你的家人只要善加运用这笔理赔金,一定可满足日常生活所需。
    一般人都注意到寿险保单的必需性,但往往忽略意外险的投保。那么,如何规划意外险的保额?它应该相当于你每年税前收入的70%左右。绝对有必要买份和你目前工作相称的意外险保单。
    致富之道:
    建立一份应急基金。
    投资流动性证券。
    投保住宅火险、车险、意外附加险、定期寿险与长期医疗险,以保障财务安全。
    忠告:决定你财富多寡的因素在于你的支出,而非收入!建议每个人都应准备一份金额相当于6个月平均支出的应急基金。这份基金不应包含在你的投资组合内,而是投资在相对保守的货币市场基金中。
    第四章  法则4  时间与复利
    耐心再加上复利的观念,是通往致富之门的两把钥匙。
    长期投资的吸引力究竟何在?仅仅两个字——复利,即可说明一切!大资本家罗斯柴尔德曾经说过:“我不清楚什么是所谓的世界七大奇迹,但我却真正知道第八大奇迹,那就是——复利!”因此,成功的投资者可以说无人不识这一奇迹,并将它的威力发挥得淋漓尽致。
    善用复利效果最好的方法就是——尽早开始储蓄!一旦下定储蓄的决心后,你可用“72法则”来计算不同利率下,你的财富加倍增长所需的时间。该公式很简单,就是:72除以年报酬率。
    持有时间与风险降低的关系:持有时间愈长,相对获得正报酬率的机会愈大。纵使持有的是小型股,其年报酬率亦颇为惊人:因为,长期的时间效应已降低了这些小型股原本就高的风险,并使其年报酬率达到令人满意的水平。
    时间认知上的四大敌人
    第一种就是所谓的“预期”,有时其实就是“固执”的代名词。一般散户都有这种毛病:“赔钱时紧紧抱牢,赚钱时急急卖出。”必须指出,“固执”在股市中是绝对行不通的。一个卖出的决定,必须建立在翔实的信息与深思熟虑之上才是可行的。也就是说,一旦该股的基本面转坏时,就是卖出的时机。
    “厌烦”,正是第二位敌人。面对厌烦的正确之道就是,坚持你那经过全盘考虑且风险确定的投资策略。
    第三位敌人则是“贪婪”。贪婪有时起源于厌烦的延伸。为了克服这种贪得无厌的心态,建议这些投资人采用这种策略:股票上涨至某一程度时,卖掉部分持股以收回当初投入的所有成本。
    第四位也是最后一位敌人,则非“恐惧”莫属。“恐惧”较其他情绪更能让投资人为此而付出惨重代价。所谓的“预测”,带给投资人的只是错失各种购买股票的良机而已。市场中,“时间”的价值远远胜过时机”的掌握。
    有关时间认知的正确认识,在于你必须将你各种不同目的的财务目标和与之相对应的投资期限配合得恰到好处。
    至于投资标的与持有时间的关联究竟应如何安排,一般来说,股票或与其相关投资(如基金)的持有时间最少应在3~5年之间。另外,债券、定期存款与其他到期还本的投资,若非不得已,请务必持有至期满为止。
    致富之道:
    从事长期投资。
    适当配置短、中、长期的各种投资。
    任何期望必须合乎实际。
    随时检视时间认知上的四大敌人——预期、厌烦、贪婪、恐惧,是否破坏了你的投资纪律。
    忠告:一旦你开始为之,绝对不要半途而废。持续增加你的投资金额并不简单;坚定不移地长期投资则更加困难。这段时间,若逢市场崩盘,千万不要惊慌,市场度过危机必将逐步恢复生机并再创新高。若你买股票为的是它们长期的发展潜力,你根本大可放心,它们最终还是会回复到应有的价值的。
    第五章  法则5  谨慎投资
    生命中充满了晦暗难明的事物,但你的投资必须除外。
    小心谨慎的投资人总是尽量避免从事高风险的投资,尽量避免采取扩张信用以及所谓的一夕致富的无聊策略。
    风险与报酬:某些投资工具的风险经常高过其提供的报酬,请尽量避开它们;若真想投资,也请把它们限制在占你投资组合的5%以下。当风险升高、但报酬却降低之时,请勿投资。
    请牢牢记住,千万不要让市场的涨跌左右你买卖股票的决策。
    小心驶得万年船,谨慎的投资人向来充满耐心,他要的不过是细水长流的投资。富兰克林曾经说过:“金钱本身具有大量繁殖的天性,它能一代接一代地繁衍出更多的金钱。”如果你天性喜欢追逐高风险,可能因此而获利匪浅;但更可能的是一文不名,只是再三地回到起点、从零开始。
    致富之道:
    尽量避免那些只会增加风险却不会增加更多或相等报酬的投资。
    股票型投资组合中,最多只能持有比例在5%以下的高风险投资。
    任何听起来好得不象是真的投资机会,可能就不是真的,请勿轻易尝试。

 


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